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Système de santé et assurance maladie en Allemagne

Le système de santé allemand est l’un des plus anciens systèmes de santé au monde, datant des années 1880. Le système est organisé en deux grandes divisions: l’assurance maladie publique et privée.

Le système de santé public allemand est basé sur le principe de solidarité. Toutes les personnes assurées par un assureur public de santé reçoivent les mêmes soins médicaux quelle que soit leur situation financière. Cet objectif est atteint grâce à un fonds commun basé sur le revenu auquel chacun contribue.

Guide du système de santé allemand

Le système de santé allemand est considéré comme l’un des meilleurs au monde. Il offre une gamme flexible de choix et une couverture étendue. Les résidents qui souhaitent souscrire une assurance ont le choix entre de nombreuses options et une grande variété de forfaits d’assurance maladie pour répondre à leurs capacités financières et à leurs besoins médicaux. Les différents régimes d’assurance maladie varient en termes de couverture, de coûts et de conditions spécifiques.

Il est également important de se rappeler que l’assurance maladie en Allemagne est obligatoire par la loi. En tant qu’étranger, vous ne serez pas autorisé à entrer en Allemagne à tout prix si vous n’êtes pas assuré. Cela s’applique même si vous êtes un étudiant étranger, un scientifique ou un chercheur étranger, un travailleur étranger, un réfugié ou un demandeur d’asile. L’intention et la durée de votre séjour ne feront aucune différence non plus.

Un autre élément important du système de santé allemand est qu’il n’est pas nécessaire pour vous de souscrire à une assurance maladie allemande. L’Allemagne a déjà signé divers accords de sécurité sociale avec d’autres pays pour permettre à leurs citoyens d’entrer en Allemagne tout en étant assurés dans leur pays d’origine.

Le principe de solidarité

De plus, le système public de soins de santé en Allemagne se distingue par sa générosité. Toutes les personnes assurées par un assureur public de santé reçoivent les mêmes soins médicaux quelle que soit leur situation financière. Ceci est réalisé grâce à un fonds commun basé sur le revenu mentionné.

Bien que le système de santé allemand soit loué pour son organisation unique, il est normal que de nombreux expatriés aient du mal à le comprendre pendant les tout premiers jours qu’ils passent en Allemagne. Il y a certaines exigences à respecter et des règles spécifiques qui changent de temps en temps.

Pour réduire le problème ici, nous couvrons le système de santé allemand dans les moindres détails.

Frais d’assurance maladie en Allemagne

Le coût de l’assurance maladie en Allemagne a considérablement augmenté ces dernières années, principalement en raison de l’expansion démographique et de l’inflation des coûts médicaux. Son coût total est déterminé en fonction de vos revenus, mais il change également en fonction de la région de l’Allemagne où vous vivez.

Selon la loi, toute personne qui gagne jusqu’à 60 750 € / an  ou  5 063 € / mois est obligée de souscrire à une assurance maladie publique. La loi précise que toute personne qui gagne en dessous de cette valeur fixe doit cotiser la même prime. Actuellement, tous les résidents inscrits auprès des caisses publiques d’assurance maladie doivent partager 14,6%  de leur salaire brut pour leur assurance maladie. En outre, les assureurs maladie (Krankassen) sont autorisés à facturer à leurs clients un taux supplémentaire de 0,9%.

Par exemple, si vous gagnez  5000 €  chaque mois, cela signifie que  730 € doivent être alloués à votre caisse d’assurance. Ce montant est payé à parts égales par vous et votre employeur. En d’autres termes, cela signifie que plus vous gagnez, plus vous payez. Si votre revenu dépasse la limite mentionnée ci-dessus, vous ne serez pas facturé de frais plus élevés.

Si vous gagnez plus de 60 750 €, vous pouvez décider de souscrire à une assurance maladie privée en Allemagne. Certaines autres catégories de personnes comme les fonctionnaires, les employés à temps partiel et les indépendants peuvent également bénéficier de ce type d’assurance. Le coût que vous payez pour votre régime privé d’assurance maladie dépend de la couverture et des prestations supplémentaires que vous souhaitez recevoir. Vous avez beaucoup de choix en termes de différents régimes d’assurance privée offerts et vous pouvez personnaliser votre plan en fonction de vos besoins médicaux personnels.

Les personnes en Allemagne sont également tenues par la loi de souscrire une assurance soins infirmiers (Pflegepflichtversicherung). Le coût de ce type d’assurance a été légèrement augmenté  de 0,5% à compter de janvier 2018 . Actuellement,  3,05 ou (3,3% de votre salaire brut si vous n’avez pas d’enfants)  seront payés pour l’assurance soins infirmiers.

Primes d’assurance maladie publique pour 2019

À partir de 2019, les résidents allemands couverts par le régime légal de soins de santé doivent partager 14,6% de leur salaire brut pour la caisse publique commune d’assurance maladie. Cela signifie que le coût de l’assurance publique dépend de ses revenus.

Afin d’avoir une meilleure idée générale du coût de l’assurance maladie publique, examinons une personne dont les revenus mensuels sont proches du salaire moyen national.

Le tableau ci-dessous présente les tarifs d’assurance et complémentaires qu’un résident qui gagne 3 900 € par mois est facturé par certaines caisses publiques d’assurance maladie en Allemagne.

Fournisseur d’assurance maladie Taux de cotisation 2019 Tarif supplémentaire 2019
Pourcentage (%) Euros (€) Pourcentage (%) Euros (€)
TK 14,6% 570 € 0,70% 27 €
BARMER 14,6% 570 € 1,10% 43 €
DAK Gesundheit 14,6% 570 € 1,50% 59 €
AOK Bayern 14,6% 570 € 1,10% 43 €
IKK classique 14,6% 570 € 1,00% 39 €
KKH 14,6% 570 € 1,50% 59 €
KNAPPSCHAFT 14,6% 570 € 1,10% 43 €
SBK 14,6% 570 € 1,30% 50 €
Huile BKK Mobil 14,6% 570 € 1,10% 43 €
Audi BKK 14,6% 570 € 0,70% 27 €

Les avantages des soins de santé privés et publics (comparaison)

Autant les questions financières doivent recevoir la plus haute priorité, autant il faut toujours prendre en considération les avantages qu’offre un certain type de soins de santé ou d’assurances. Il est tout à fait raisonnable que personne ne veuille vider ses poches pour un régime d’assurance qui est loin de répondre aux besoins médicaux. Cela à l’esprit, avant de décider quel type d’assurance maladie pour obtenir une personne doit creuser plus profondément pour les avantages que chacun a à offrir.

Vous trouverez ci-dessous quelques avantages offerts par l’assurance maladie publique et privée en Allemagne.

Reconnu dans toute l’UE

Pour les personnes toujours en mouvement, l’assurance maladie publique allemande est une bonne affaire. En général, il offre une couverture plus large que la plupart des régimes d’assurance publics ailleurs. L’Allemagne fait partie du régime de soins de santé européen commun connu sous le nom d’EHIC. C’est l’assurance que toute personne souscrivant à une assurance maladie publique en Allemagne verra ses besoins médicaux couverts dans chaque pays de l’UE membre de ce vaste cadre de soins de santé. Dans le même temps, l’Allemagne a déjà signé des accords de sécurité sociale avec plusieurs autres pays où l’assurance maladie publique allemande est jugée suffisante.

Coûts abordables

Le coût de l’assurance maladie publique en Allemagne augmente malheureusement lentement d’année en année. Cependant, dans l’ensemble, ses coûts sont très abordables par rapport à ce que les gens d’autres pays sont généralement facturés.

Couverture pour les personnes à charge qui ne travaillent pas

En règle générale, un régime privé d’assurance maladie couvre une seule personne. Cela étant, le coût pour une famille qui souscrirait à une assurance maladie privée serait difficile à payer. Heureusement, l’assurance maladie publique en Allemagne couvre les personnes à charge qui ne travaillent pas. Dans le cadre du régime d’assurance maladie obligatoire, un résident est obligé d’inscrire sa personne à charge qui ne travaille pas auprès de l’assureur de son choix afin qu’il puisse bénéficier gratuitement de la même assistance médicale en cas de besoin.

Assurance maladie

Le système de santé public allemand est particulièrement apprécié pour son sens unique de solidarité envers le bien-être commun. Fondamentalement, le principe fondamental est que ceux qui gagnent plus contribuent davantage et en bénéficient tous de la même manière. Lorsqu’une personne tombe malade, son employeur est légalement tenu de lui verser une partie spécifique de son salaire pour pouvoir couvrir les frais d’assurance maladie obligatoire.

Cela ne dure qu’un certain temps, après quoi l’employeur allemand n’a aucune obligation envers ses employés. Selon les règles actuelles, un employé qui est incapable de travailler sera payé intégralement pendant un maximum de six semaines. Pendant les trois années suivantes, l’employeur paiera 70% de son salaire. En d’autres termes, les indemnités de maladie légales actuelles en Allemagne s’élèvent à 3 045 € ou environ 2 700 € après déduction des impôts. L’assurance maladie peut être proposée dans le cadre du régime privé d’assurance maladie, mais les prestations sont certainement très limitées.

Frais nominaux dans les hôpitaux

Ceux qui ont une assurance maladie publique en Allemagne sont équipés d’une carte de membre. Chaque fois qu’un traitement médical est administré, les patients n’ont qu’à montrer leur carte et payer une somme modique de quelques euros et leur assureur se chargera du reste.

Co-paiement

Il existe plusieurs autres services médicaux pour lesquels l’assurance maladie publique allemande n’offre pas de couverture. Mais pour de nombreux besoins médicaux supplémentaires, les patients en Allemagne sont souvent tenus de ne payer qu’un montant réduit tandis que le reste sera couvert par leur régime public d’assurance (Zusatzzahlungen).

Avantages Assurance maladie publique L’assurance santé privée
Reconnu dans toute l’UE OUI. Partiellement.
Coûts abordables OUI. HAUT.
Couverture pour les personnes à charge qui ne travaillent pas OUI. NON.
Assurance maladie OUI. OUI, mais très limité.
Frais nominaux OUI. NON, tout l’argent doit être payé d’avance.
Co-paiement OUI. NON.

Pour certaines personnes qui répondent à certaines exigences financières, l’assurance maladie privée peut s’avérer beaucoup plus avantageuse. Entre autres, cela peut être pour les raisons suivantes

Couverture étendue

L’assurance privée en Allemagne a un prix beaucoup plus élevé, mais offre en même temps beaucoup plus d’avantages que son homologue publique. Les personnes assurées en assurance privée bénéficient de soins hospitaliers et ambulatoires, de soins dentaires complets, d’interventions chirurgicales, etc.

Médecins privés

Les résidents en Allemagne assurés par une entreprise privée peuvent demander un traitement à des médecins privés qui ne sont pas disponibles pour tous les patients et à tout moment.

Service médical flexible

Les services médicaux offerts aux patients privés sont très rapides et efficaces. Sûrement parce que leurs contributions financières sont plus élevées, ils réduisent souvent les files d’attente dans les halls d’hôpitaux. De plus, les patients privés qui ont besoin d’une intervention chirurgicale peuvent demander à un médecin en particulier de faire l’opération médicale.

Soins dentaires étendus

Le coût des soins dentaires en Allemagne est élevé comme dans la plupart des pays. Habituellement, les régimes privés d’assurance maladie comprennent une couverture étendue en dehors des contrôles dentaires réguliers proposés dans le cadre de l’assurance maladie légale en Allemagne.

Médecins anglophones

Pour un expatrié qui n’a aucune connaissance préalable de la langue allemande et qui bénéficie d’une assurance maladie privée, cela signifie qu’il ne fera pas face aux barrières linguistiques, car la plupart des médecins privés communiquent également en anglais ou dans toute autre langue étrangère.

Avantages Système de soins de santé privé Système de santé publique
Couverture étendue OUI. NON.
Médecins privés OUI. NON.
Services médicaux flexibles Flexibilité élevée. Très peu de flexibilité.
Soins dentaires étendus OUI. NON.
Médecins anglophones OUI. NON.

Avantages et inconvénients du système de santé allemand

Le système de santé allemand jouit d’une réputation comme l’un des meilleurs au monde. Du point de vue d’un Amérindien, le système de santé allemand est en fait parfait. Il offre un large éventail de choix, une couverture étendue et un traitement médical professionnel.

Mais comme tout le reste, le système de santé allemand présente également des inconvénients. Ce ne sont peut-être pas des problèmes majeurs, mais il vaut toujours la peine de connaître les deux côtés d’une même médaille.

Voici quelques avantages et inconvénients majeurs du système de santé allemand:

Avantages:

Couverture étendue

Aux États-Unis, les gens dépensent des centaines de dollars chaque mois pour leur assurance maladie, mais l’extension de l’assistance médicale qu’ils reçoivent lorsqu’ils en ont vraiment besoin est très limitée. En Allemagne, le coût de l’assurance maladie est relativement élevé, cependant, c’est un rapport qualité-prix parfait compte tenu de sa couverture et des avantages qu’elle offre. De plus, les médecins et autres personnels médicaux sont toujours tenus de fournir à leurs patients un service médical de qualité, de soutien et d’attention.

Plans d’assurance privée flexibles

Le système de santé publique en Allemagne est conçu pour couvrir uniquement certains besoins médicaux de base. Si une personne souffre d’une maladie aiguë ou a la capacité financière de se faire couvrir dans une plus large mesure, l’assurance privée est une opportunité. Le régime d’assurance privée se caractérise comme très flexible en ce qu’il offre un large éventail de choix en termes de couverture et de coûts. Des plans d’assurance maladie sont proposés pour répondre à différents besoins médicaux causés par des maladies ou des circonstances médicales spécifiques.

Choisir un chirurgien privé personnel

Les personnes en Allemagne assurées par une assurance maladie privée sont traitées comme des patients privés. En tant que tel, la gamme et l’intensité de l’assistance médicale qu’ils reçoivent sont larges et étendues par rapport à une personne souscrivant une assurance maladie légale. L’un des avantages de l’assurance privée en Allemagne est que les patients privés ont la possibilité de choisir un médecin pour pratiquer leur chirurgie. De plus, les patients privés ont la liberté de couper souvent les files d’attente.

Changer de fournisseur d’assurance

Les compagnies d’assurance maladie opérant en Allemagne sont tenues d’offrir au moins une couverture pour une liste de besoins médicaux de base. Mais, dans le même temps, la base juridique actuelle offre un certain espace pour un certain degré d’indépendance en ce qui concerne les primes facturées aux personnes et la couverture dont elles bénéficient. Dans de nombreux pays, les gens se retrouvent souvent coincés dans un fournisseur d’assurance maladie particulier dont les plans d’assurance ont un prix élevé. Pire encore, ils ne sont pas autorisés à chercher une meilleure option pendant longtemps.

Les Allemands sont libres de décider de changer d’assureur si une alternative moins chère et meilleure se présente. Au minimum, l’adhésion à un fournisseur d’assurance choisi est obligatoire pendant 18 mois et après cela, les gens sont libres de décider de rester ou de partir.

Les inconvénients:

Barrière de la langue

La langue est un problème courant auquel sont confrontés les étrangers cherchant un traitement médical en Allemagne. Un expatrié assuré par un régime public trouvera difficilement un médecin agréé qui communique en anglais ou dans toute autre langue étrangère. En revanche, le nombre de médecins privés parlant une langue étrangère est plus élevé.

Couverture partielle pour certains médicaments

La liste des médicaments couverts par l’assurance maladie obligatoire en Allemagne est en fait limitée. Il y en a certains que les patients doivent payer de leur poche, soit le coût total, soit une partie de celui-ci. Ce n’est pas un problème majeur pour beaucoup, mais il vaut certainement la peine de le savoir.

Les salaires des médecins ne sont pas assez élevés

L’Allemagne compte l’un des nombres les plus élevés de médecins enregistrés par résident. Cependant, les médecins allemands gagnent moins qu’ils ne gagneraient ailleurs. Pour cette raison, de nombreux médecins en Allemagne fuient leur pays et se rendent dans des endroits où leurs revenus augmentent. Dans une large mesure, le système médical allemand de soins de santé s’est fortement appuyé sur le recrutement de médecins étrangers qualifiés, mais il semble difficile de suivre le rythme des besoins médicaux toujours croissants de leur population.

Les coûts de l’assurance maladie en Allemagne augmentent

L’expansion démographique et l’inflation des coûts médicaux ces dernières années ont conduit les compagnies d’assurance dans une situation difficile où elles ont dû facturer des primes plus élevées pour pouvoir couvrir les besoins médicaux toujours croissants de leurs clients. À partir de 2019, le gouvernement allemand a autorisé les assureurs publics à facturer un taux supplémentaire de 1% au maximum à leurs clients. Dans le même temps, ils s’efforcent d’éviter une nouvelle augmentation du coût de l’assurance maladie en Allemagne en rendant les hôpitaux plus compétitifs.

Les patients privés doivent payer d’avance

Les personnes en Allemagne qui sont assurées auprès d’un organisme public d’assurance maladie reconnu doivent présenter leur carte d’assurance et payer des frais minimes à l’hôpital. Contrairement à cela, ceux qui souscrivent à un régime privé d’assurance maladie sont tenus de payer en espèces au moment où le traitement est dispensé et, après cela, ils peuvent demander un remboursement auprès de leur assureur. Ceci est souvent un inconvénient majeur, en particulier lorsqu’un traitement médical coûteux est nécessaire.

Avantages supplémentaires du système d’assurance maladie allemand

L’assurance maladie est obligatoire par la loi

Une réforme médicale entrée en vigueur en 2009 obligeait toute personne résidant en Allemagne pour quelque raison que ce soit ou quelle que soit la période prévue à avoir une couverture médicale appropriée. C’est en fait un avantage majeur, car sinon beaucoup décideraient de ne pas être assurés en pensant que de cette façon, ils économiseraient beaucoup d’argent. La vérité est cependant que l’on aura toujours besoin de contrôles médicaux réguliers et d’autres aides médicales. Dans des situations comme celle-là, une assurance maladie appropriée est toujours bénéfique.

Principe de solidarité

Dans de nombreux autres pays, le modèle du système de santé est organisé de telle manière qu’il offre un grand avantage aux riches. Le système de santé allemand, quant à lui, est entièrement construit sur le principe de la solidarité. Toute personne ayant droit au régime allemand d’assurance maladie publique partage le même pourcentage de son salaire brut vers la caisse publique commune d’assurance. À son tour, tout le monde offre la même couverture et la même qualité de services médicaux. De plus, lorsqu’une personne travaille, son employeur est légalement tenu de cotiser la moitié du montant que la personne doit payer pour l’assurance maladie.

Combiner l’assurance privée et l’assurance maladie en Allemagne

Un élément qui a vraiment mis l’accent sur la flexibilité de l’ensemble du système de santé allemand est qu’il permet aux gens d’obtenir une combinaison des deux. Ceci est fait dans le but de leur permettre d’adapter la couverture d’assurance maladie à leurs besoins médicaux personnels et à leurs capacités financières.

L’assurance maladie publique étrangère reconnue en Allemagne

Un avantage majeur qui rend le système de santé allemand unique est qu’il gère plusieurs accords de sécurité sociale de reconnaissance bilatérale de l’assurance maladie publique. L’Allemagne est une attraction majeure pour de nombreux expatriés et cet avantage les aide à sauter quelques étapes et à entreprendre immédiatement leur voyage en Allemagne. Actuellement, les citoyens étrangers qui souscrivent à une assurance maladie publique dans les pays de l’UE et de l’EEE peuvent entrer librement en Allemagne sans avoir à souscrire à une assurance maladie légale allemande.

En outre, les citoyens des pays suivants qui ont droit à leur régime d’assurance maladie publique d’origine sont exemptés de l’assurance maladie publique allemande:

Bosnie-Herzégovine, Islande, Israël, Liechtenstein, Maroc, Macédoine, Monténégro, Serbie, Tunisie et Turquie.

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